本文摘要：部分校园债平台实际年化利率超强70%近几年，校园债市场发力，大学生消费信贷市场需求依然是各家机构抢夺的“香饽饽”。目前，这类平台经常出现了不少，有网页版，也有APP，它们在风起云涌的同时，也曝露了一些问题。有互联网金融业内人士指出，这类产品的逻辑就是用较为低的收益来覆盖面积有可能的逾期和坏账，但是这样低的成本是有一定的风险，却是早已多达了法律维护的范围。 此外，由于校园贷是近几年新崛起的行业，国内在这方面还没具体明确的监管措施。

部分校园债平台实际年化利率超强70%近几年，校园债市场发力，大学生消费信贷市场需求依然是各家机构抢夺的“香饽饽”。目前，这类平台经常出现了不少，有网页版，也有APP，它们在风起云涌的同时，也曝露了一些问题。有互联网金融业内人士指出，这类产品的逻辑就是用较为低的收益来覆盖面积有可能的逾期和坏账，但是这样低的成本是有一定的风险，却是早已多达了法律维护的范围。

此外，由于校园贷是近几年新崛起的行业，国内在这方面还没具体明确的监管措施。如何从监管的角度去约束平台，产品该如何定额定价、大学生该享有哪些决定权，这都是目前行业必须解决问题的课题。

虽然争议大大，但是大学生消费信贷市场依然是各家机构抢夺的“香饽饽”。而随着市场的大大发展，给大学生获取的信贷产品也在减少，除了原本的消费分期偿还以外，获取现金贷款的平台也大大减少。近日，记者调查找到，这类现金贷款的额度一般都远比低，除了几家大的平台获取上万元的借款以外，大部分额度在3000元以下。借款的期限一般来说也很短，利息按月或者按日计算出来，一笔1000元的借款一个月的利息费用有可能是几十元。

但计算出来下来，这些产品的实际年化利率却十分低，有的超过了60%~70%，有的甚至更高。惧牵涉到法律风险 记者iTunes了几个APP，找到这些为大学生获取贷款的平台得出的额度并不低，很多平台得出的期限也是在6个月以内，有的甚至更加较短，但是算下来，借款的实际成本并不较低。

以一家取名为“U族大学债”的APP为事例，“U族大学债”在首页醒目的方位上标明了“费率查找”，按照该费率的计算出来，30天期限的1000元借款的借款费用为55元。根据解释，该平台总的费用包含为利息+手续费用，利息按照借款金额的0.05%/天计算出来；此外还有0.05%/天的平台服务费；以及25元/笔的交易手续费。按照“U族大学债”借款1000元一个月的费用55元计算出来，这笔借款的实际年化利率超过了67%。

因为该产品的交易手续费是相同的，这个产品的额度越高期限就越宽，算下来的年化利率也较为较低，比如按照其借款3000元，借款期限40天计算出来，总的费用在145元，按此计算出来的实际年化利率为42.5%。不过，该平台的利息缴纳方式是借款前会扣减利息，所以实际选下来，该产品的费率不会更高。而一家名为“花无缺大学债”的APP也类似于。

该平台讲解称之为，主要为在校大学生获取现金借贷服务，获取的借款额度为300~3000元，期限为1~6个月平均。该平台的收费方式是“每笔顺利的借款缴纳0.2元/天/100元的服务费（不含居间服务费和开立利息，每月严重不足30元的按30元计收）”，如果按照这样的利率计算出来，借款人的年化利率超过了72%。一位互联网金融业内人士对记者回应，很多大学生有可能并不过于明白这些计算出来，而且也会为了这么较少的钱去追究责任。这类产品的逻辑就是用较为低的收益来覆盖面积有可能的逾期和坏账，但是这样低的成本还是不会有一定的风险，却是早已多达了法律维护的范围。

逾期违约金较高 除了利率以外，校园债的逾期违约金较高也是近期注目的焦点。一些规模较小的平台，虽然借款利率有可能没多达24%或者36%的标准，但是这些平台的逾期亲率也是十分低，数量难以置信。日前，湖南电视台报导称之为，长沙某高校大二学生在校园网债平台趣分期上借款6000元，逾期14个月后，总共必须偿还1.3万多元，逾期违约金甚至多达了本金。据报导，此前趣分期逾期违约金的金额按所有并未偿还债务价款总金额的1%为日息展开征税，不过这一规则早已在近日有所变更，再降0.5%。

实质上，类似于的违约金或逾期罚息缴纳，并非一家平台。前面所提及的“U族大学债”和“花无缺大学债”的逾期费用缴纳方式都较为类似于，还包括20元/笔的滞纳金和自应还款日起每日按借款金额的0.5%计收的违约金。按照这种利率方式，如果借款人在平台下有1000元的金额并未偿还债务，一年后的本金+逾期费用总共必须偿还债务多达2800元。

虽然这是极端情况，但是也可以显现出这样的利率包含情况。前述互联网金融业内人士对记者回应，学生债一般不获取给应届毕业生，就是想起学生会为了这点贷款休学，而且额度较为小，一般都会偿还。

风触方式只不过是比较简单的，但是有一个问题就是，无法回避反复借款的问题，这也是更容易经常出现问题的地方，比如之前经常出现问题的都是在多个平台借款，而且各种成本又这么低，结果就是越陷越深。

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